Uregelmæssige udgifter: Sådan fordeler du bilreparation, gaver og tandlæge over året

Læg alle årets uregelmæssige udgifter sammen, divider summen med tolv, og overfør det beløb til en særskilt buffer hver måned. Så bliver bilreparation, gaver og tandlæge en fast månedlig post i stedet for en overraskelse. Ét forbehold: tolvtedelen er et gennemsnit, og regningerne kommer ikke jævnt. Derfor skal du også have overblik over, hvornår i året de typisk falder.

Hvorfor “bare del med tolv” ikke er nok

Forbrugerrådet Tænk peger på, at mange faste udgifter ikke bliver trukket jævnt hver måned. Nogle betales kvartalsvist, halvårligt eller én gang om året. Det kan give problemer blot at dele de samlede årsudgifter med 12, især i starten, og Tænk råder til at lave et overblik over årets betalinger måned for måned.

For uregelmæssige udgifter gælder det i endnu højere grad. En tandlægeregning eller en bilreparation kan komme i måned to, før bufferen er bygget op. Tolvtedelen fortæller, hvor meget du skal spare op. Månedsoversigten fortæller, om bufferen rækker, når regningen kommer.

Sådan regner du det ud

1. Find de seneste tolv måneders udgifter. Gå kontoudtogene igennem og markér alt, der ikke kommer hver måned. Har du ikke et overblik endnu, så start med hverdagsbudgettet.
2. Skriv posterne op med et realistisk årsbeløb. Brug dine egne regninger som udgangspunkt, ikke et gæt. Ved poster, der kun kommer hvert andet år, tager du halvdelen med som årsbeløb.
3. Læg sammen og divider med tolv. Resultatet er din månedlige henlæggelse.
4. Sæt posterne ind på en tidslinje. Skriv for hver måned, hvilke regninger du forventer. Så kan du se, om bufferen er stor nok, når den største regning rammer.
5. Opret en særskilt buffer og sæt en fast overførsel, så den sker lige efter, at lønnen er kommet ind.

Regneeksempel (opdigtet)

Eksemplet er sitets eget, og tallene er fiktive. De viser fremgangsmåden og er hverken gennemsnit eller anbefalinger. Husstanden i eksemplet har en bil og forventer disse poster:

25.600 kr. divideret med 12 giver ca. 2.133 kr. Husstanden runder op til 2.150 kr. og overfører det hver måned.

Nu kommer tidslinjen. Husstanden starter bufferen i januar, og tandlægeregningen på 3.600 kr. kommer i begyndelsen af marts, før den tredje overførsel. Da står der 2 × 2.150 = 4.300 kr. i bufferen, og efter regningen er der 700 kr. tilbage. Falder en stor bilreparation i samme periode, rækker bufferen ikke. Husstanden kan i så fald starte bufferen med et engangsbeløb fra en måned med overskud, eller flytte det, der kan vente, til senere på året.

Det er især i starten, at bufferen kommer til kort. Et engangsbeløb bliver stående som en pude de følgende år, så længe udgifterne holder sig til det forventede. Uden det kan det samme ske igen næste år, for henlæggelsen dækker kun årets forventede udgifter. Oprundingen hjælper en smule: 12 × 2.150 = 25.800 kr. er 200 kr. mere om året end de 25.600 kr., posterne er sat til.

Indsæt dine egne tal i samme opstilling. Det vigtigste er trin 2 og 4: ærlige beløb og en tidslinje.

Sådan rammer du beløbene bedre

Bilreparation

Se på dine regninger fra værkstedet de seneste år, og tænk på bilens alder og kørsel. Syn er en planlagt post: ifølge Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen skal en bil til syn 4 år efter indregistreringsdatoen og derefter hvert andet år. Samme side oplyser, at du før en reparation kan aftale et fast tilbud, et prisoverslag eller en maksimumpris med værkstedet. Med en aftale ved du, hvad der skal ud af bufferen, før arbejdet går i gang. Står du over for en stor regning, så se også guiden om at reparere, købe brugt eller købe nyt.

Tandlæge

Tandlægeudgifter er svære at gætte på, fordi priserne varierer. Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen skriver, at tandlægepriser kan variere meget inden for samme bygrænse. I styrelsens stikprøve fra 2023 kostede en fyldning op til 2.315 kroner hos en tandlæge i København. Tallet stammer fra stikprøven og er ikke en aktuel pris, men det viser, hvorfor det er værd at sammenligne. Forbrugere kan på sundhed.dk undersøge, om de kan spare penge ved at bruge en anden tandlæge. Brug dine egne kvitteringer som udgangspunkt, og bed om et prisoverslag, før en behandling begynder. Har nogen i husstanden en kendt behandling i vente, så læg den ind som en selvstændig post.

Gaver

Gaver er den post, der er lettest at planlægge. Skriv en liste over personer og anledninger, og sæt et beløb ved hver. Summen er årsbeløbet. Bryllupper, konfirmationer og værtindegaver er lette at glemme, så kig tilbage i kalenderen fra sidste år. Ideer til personlige og brugte gaver finder du i guiden om selskab og gaver.

Sådan holder du bufferen adskilt

• Brug en særskilt konto eller et tydeligt adskilt sted, så pengene ikke blandes med dagligdagen. Hvilken type konto der passer til jer, afhænger af jeres bank og situation. Det er ikke noget, denne guide rådgiver om.
• Overfør det samme beløb hver måned, også når måneden er stram. En buffer, der kun fyldes i gode måneder, rækker sjældent.
• Hver gang en regning betales fra bufferen, noterer du det. Så kan du se, om månedsbeløbet er sat for højt eller for lavt.
• Tag bufferen med i det månedlige budgettjek. Der kan du se, om beløbet stadig passer, eller om en ny post skal på listen.

Grænser: Hvad guiden ikke dækker

Guiden viser, hvordan du fordeler udgifter over året. Den rådgiver ikke om opsparings- eller bankprodukter og ikke om skat. Den giver heller ikke svar på, om du har råd til en bestemt reparation eller behandling. Det afhænger af jeres indkomst, jeres øvrige faste udgifter og de poster, der er særlige for jer.

Kan du ikke få plads til en månedlig henlæggelse, fordi de faste udgifter allerede fylder det hele, så gå først faste udgifter og abonnementer igennem. Har du restancer, rykkere eller inkasso, hører det ikke under denne guide. Kontakt en uvildig gældsrådgiver. Har du tandproblemer eller bilfejl, der kan være farlige, så vent ikke på bufferen. Søg tandlæge eller værksted, og tag økonomien bagefter.

Flere guider om budget og faste udgifter finder du på emnesiden, og alle guider ligger under oversigten. Hvordan vi bruger kilder, kan du læse under sådan arbejder vi.